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“史上最严保险新规”将于10月1日起执行

时间:2017-09-30 19:00 | 作者:木木 | 来源:未知
10月1日起,被业内称为“史上最严保险新规”的保监会134号文将正式执行。134号文划出的三条“红线”,导致不少在售的年金险和万能险必需重新调整,并迎来9月份的“停售潮”。这对新老投保人会发生什么影响?代办人宣称好产品将停售“且买且珍惜”,投保人当如何解读?扬子晚报记者为您考察采访。



  扬子晚报记者沈春宁



  马燕



  134号文有何主要变化?



  年金保险返还难,万能险不再卖附加险



  134号文于今年5月份颁布,全称《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的告诉》。最重要的变化是以下几点:



  1.两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后。



  2.上述产品每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。



  3.不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。



  对此,业内有人甚至用“颠覆性转变”来形容。南京一家保险公司资深人士接收扬子晚报记者采访时表现:目前不少公司年金保险首次生存保险金是3年甚至当年就返还,比例也高达已交保费的30%;一些中小险企的明星产品有不少是以“主险+万能型附加险”形式存在的,新规对它们冲击较大。



  134号文出台的意义是什么?



  让保险回归保障本源,让消费者更受益



  东北证券9月发布的134号文专题研究介绍,截至9月11日,处于“在售”状态的附加产品(万能型)为147个,这些产品10月1日后都不能再售。研报剖析,新规绝无限制行业发展之意,短期或对四季度和2018年开门红产生冲击,但长期有利于寿险业回归保险保障根源。



  扬子晚报记者也查到,134号文开宗明义提到,这是为了“切实施展人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源,防备经营风险”;新规还要求:保险产品定名、产品解释书及宣传资料中不得包括“理财”“投资方案”等表述。



  扬子晚报记者采访中有业内人士如是说:与其它金融产品不同,保险产品是供给危险保障,而不是投资理财。但假如多家保险公司急功近利地推出重返还轻保障的产品,就可能存在投资风险。而且保费用于投资的多了,放到保障上的少了,终极受损的仍是消费者。



  10月1日后有啥注意事项?



  “新人”可优选健康类产品,“白叟”合同照旧



  中意人寿江苏分公司南京机构业务总监孙莉提议,10月1日后,新投保人在选择产品时一定要理清次序:优先考虑健康类产品,再买年金或养老、分成、教导类产品。如果前两类保障都做全了,并且也有一定的风险承受才能,再斟酌万能险或投连险的投资。



  南京消费者刘女士几年前投保过3年一返还并且计复利的年金险,自10月1日起会有什么影响?记者咨询几家保险公司人士得知,新规对老的保单不会有任何影响,之前签署的合同依然遵守。



  面对“停售潮”真的早买早好?



  投保健康险别拖延,其它产品感性看待



  南京消费者刘女士去年还买过一款返还型年金险,年交保费3万元左右,每年返还10%保费并且享公司红利,60岁后返还逐年递增,将来可有资格申请入住这家保险公司的养老社区。随着10月1日“大限”将至,代理人催她加保,说以后这类好产品就买不到了。还有的代理人称,134号文对甲状腺癌作了规定,未来算轻疾,要投保得赶紧。还有人称134号文划定吸烟者要多交保费。



  事实果然如斯吗?扬子晚报记者查问发现,134号文确实提到“支持并激励保险公司……划分被保险人健康状况、吸烟状况等情形进行差别化定价”,但并非强迫要求;对甲状腺癌则只字未提。



  中意人寿江苏分公司南京机构业务总监孙莉倡议,投保人应理性对待“停售潮”。一方面,甲状腺癌属轻疾的说法目前是捕风捉影,但从趋势看,未来不消除改变的可能。另一方面,吸烟状况将进行差异化定价也是一种方向。



  她个人认为,如果有意投保健康类保险产品,确切早买早安心,不要拖延,因为这类风险最不可控。安然人寿江苏分公司南京巨鼎营业区高等营业部经理黄耘也以为,134号文实施后,保险公司会更规范,“严核保,宽理赔”,对新的投保人而言健康险越早买越好。



  孙莉建议,如果是投保理财类产品,则不要跟风,理性对待量力而行。究竟保险公司会推新产品衔接,而且任何产品不会实用于投保人一辈子,保险也应随人生不同的财务阶段,人生责任的不同阶段而变革。投保人应学会资产配置,依据本身财务能力微风险承受能力,运用多元化金融工具进行公道的资产配置。
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